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增速之王短期健康险的尴尬:亏损者超八成

增速之王短期健康险的尴尬:亏损者超八成

  当前中国业,谁最红?  健康险,是也。   分享一组数据:  透过最新的四月数据,可以看出:四大类别险种,健康险增速一骑绝尘,远领先其他三大险种。

事实上,无论产寿险公司,健康险皆为增速最快者。

  继续分享一组数据:  中国约有150家保险公司参与、4000余款健康险产品现世,中国健康险市场空前活跃。

  一片火热中,没人怀疑:中国健康险市场至少会以万亿计量,如果加上大健康+大养老的现实与国策助力,这一领域的想象力皆知。   巨大的行业憧憬中,中国健康险市场尚处于粗放的初阶阶段,除重疾险、医疗险等少数险种外,与大健康市场密切关联也更能体现医疗服务专业能力的高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险等市场占比较小。   尤其是战火燃烧至财险领域,健康险车险化趋势明显:产品同质化严峻的现实中,费用战、价格战是之主要竞争模式,且有规模越大亏损愈严峻的现象。   车险注定的滑落中,如何把握健康险的机遇,将考验财险行业经营水平和认知。

  01  健康险扛起产险增速大旗:财险公司第二个千亿规模险种  2018年,财险行业健康险业务保费收入569亿元,同比增速高达%,位居各大财险公司保费增速亚军。

2019年,健康险终成财险公司增速之王,前四月保费增速近50%。

  同期,财险公司保费收入亿元,同比增幅11个百分点;产险业务保费增速更低,仅为7个百分点。

  车险低迷中,健康险凭借四个月过400亿元的保费及高速增长的市场表现,直接拉动了财险公司的保费增速。   车险保费增速不足4个百分点之际,健康险稳坐财险公司第二大险种之位,市场占比个百分点。   观上表,责任险、农业险、保证保险、企财险纵然保持一定的增速,由于体量过小,难以弥补车险滑落后的保费空间缺口。

  2018年,中国车险保费7834亿元,同年财险公司保费收入11756亿元,车险保费占比%。

仅四个月,车险保费占财险公司保费比例下滑8个百分点,为%。   2017年这一数字接近八成。 一年余,近二十个百分点悄然而去。   这是健康险保费崛起的背景,也预示了车险高增长成为历史。   观车险外的各大财险公司险种,谁可扛起保费增速的大旗?非健康险莫属,其也是财险领域第二个年保费规模可达千亿的险种。   再看寿险板块,健康险也是增速最为迅猛者,两倍于行业。

  同期,人身险公司保费收入亿元,同比增幅%。

相对财险公司对健康险保费规模的渴望,人身险尚有储蓄类、年金类寿险业务续命,健康险市场份额有限。   02  名列35家财险公司前五大险种:亏损者超八成  分享一组数据:  2018年,健康险进入35家财险公司前五大险种序列,其中实现盈利者仅6家,其余超过80%的财险公司皆亏损。

  盈利最高者为老大人保财险,凭借400亿元的意外险及健康险体量实现不足2个亿的承保利润。   事实上,财险行业经营健康保险的企业高达66家。

其余31家健康险保费规模过小,或相对整体保费规模过小,难入前五大险种,整体经营状况可想而知。   再看2019年前四月财险公司健康险经营情况:承保利润亏损8亿元,综合成本率近104%。

什么意思,每做100元的健康险保费,面临4块钱的承保亏损,且做得愈多亏得越多。   03  亏损的秘密:短期健康险车险化趋势明显  不同于寿险公司,财险公司仅能经营短期健康险业务,即一年期以下的健康险业务。

其中的典型就是百万医疗险产品,借力渠道名躁四方,让财险公司在健康险领域占据了一席之地。

  由于风险可控,百万医疗往往被认为给险企带来了可观的利润,一改多年医疗健康险亏损的现状。

随之,诸多险企未雨绸缪,纷繁跟进百万医疗险升级配套产品,及差异化的配套增值服务。 如降低免赔额、提升保额、用药范畴等。   加之保险公司很难介入医疗系统,对医患合谋套取费用、过度医疗无有效办法,联想几乎没有定价权且体量更大的政策性健康险业务,即可理解当前的高赔付率。   车险低迷中,保费的压力又令大部分险企无法忽视健康险的规模。

多重叠加中,就是财险行业接近90%的高赔付率,业务规模前十家公司中有四家公司综合赔付率超过100%。

  直接后果:产品同质化严峻的现实中,竞争只能停留在费用战、价格战为主的保费不断压低的竞争策略上。

随着业务规模的高速扩张,大有规模越大亏损愈严峻的现象。

本文首发于微信公众号:今日保。

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